Hệ thống một cách cơ bản về hồ sơ vay vốn ngân hàng để khách hàng chuẩn bị hoàn thiện những bước cơ bản về chứng từ, hồ sơ trước khi có ý định vay vốn ngân hàng.
Thành phần hồ sơ vay vốn ngân hàng :
Tùy theo mục đích vay của khách hàng, mà hồ sơ vay vốn ngân hàng sẽ được phân loại theo nhu cầu vay vốn khác nhau (vay tín chấp, vay thế chấp, vay mua nhà, vay kinh doanh, v/v).
Tuy nhiên về cơ bản thì hồ sơ vay ngân hàng đều giống nhau về các thành phần hồ sơ như sau
1. Hồ sơ pháp lý :
Đối với khoản vay của khách hàng cá nhân :
- CMND của người vay (cả hai vợ chồng nếu đã kết hôn)
- Sổ hộ khẩu của cả hai vợ chồng.
- Giấy kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (nếu độc thân)
Đối với khoản vay của doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân :
- Giấy chứng nhận thành lập doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh.
- Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh (nếu ngành nghề kinh doanh có điều kiện).
- CMND của thành viên góp vốn.
- Sổ đăng ký cổ đông.
2. Hồ sơ tài sản thế chấp :
- CMND của chủ sở hữu tài sản + Sổ hộ khẩu (nếu tài sản thuộc sở hữu của bên thứ 3 không phải người đi vay).
- Giấy chứng nhận tài sản thế chấp (sổ đỏ, sổ hồng, cà vẹt xe, hợp đồng mua máy móc thiết bị).
- Giấy tờ pháp lý tài sản có liên quan (VD bản vẽ, xác minh quy hoạch, giấy chứng nhận xuất xưởng, v/v trong một số hồ sơ có độ khó cần cung cấp cho ngân hàng)
- Lưu ý : Đối với khoản vay tín chấp thì không có thành phần hồ sơ này.
3. Hồ sơ tài chính :
Đối với khoản vay khách hàng là cá nhân, hồ sơ này đồng thời là hồ sơ chứng minh thu nhập :
- Thu nhập từ lương : Sao kê lương 03 tháng gần nhất; quyết định bổ nhiệm/ hợp đồng lao động.
- Thu nhập từ cho thuê tài sản là ô tô, nhà và đất : Bản photo giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê;
- Thu nhập từ nguồn tiền nước ngoài, thu nhập khác : Sổ tiết kiệm.
Đối với hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân :
- Sổ sách ghi chép bán hàng từ 03 đến 06 tháng gần nhất.
- Sao kê tài khoản ngân hàng thể hiện dòng tiền giao dịch.
Đối với khoản vay vốn khách hàng doanh nghiệp :
- Báo cáo thuế năm gần nhất + Tờ khai VAT các quý gần nhất.
- Báo cáo tài chính bản lưu hành nội bộ
- Sao kê tài khoản ngân hàng của công ty
4. Hồ sơ phương án vay
Đối với khoản vay khách hàng cá nhân : Hồ sơ này là hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
VD : Vay mua nhà : Giấy tờ nhà mua và hợp đồng đặt cọc nhà, nếu vay mua xe thì hợp đồng mua xe.
Nếu vay tín chấp thì không thành phần hồ sơ này không quan trọng, chỉ cần cung cấp bảng kê mua sắm là được.
Đối với khoản vay hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân :
- Phương án vay kinh doanh theo hạn mức (phương án này thường có trong mẫu giấy đề nghị vay vốn theo quy định của từng ngân hàng)
Đối với khoản vay là doanh nghiệp :
- Hợp đồng mua hàng hóa
- Phương án vay mua tài sản cố định (giấy chứng nhận nhà, đất, cà vet xe).
5. Hồ sơ giải ngân :
Hợp đồng mua hàng hóa, Hóa đơn VAT, hợp đồng mua bán nhà, v/v.
Hồ sơ cho vay ngân hàng và những khó khăn của khách hàng khi đi vay
Tuy là hồ sơ cơ bản đều được những ngân hàng quy định cụ thể bằng văn bản, tuy nhiên thực tế phát sinh: Không phải lúc nào khách hàng cũng được hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng.
Một số trường hợp cán bộ tín dụng ngân hàng không chuyên nghiệp, đòi hỏi khách hàng cung cấp hồ sơ nhiều lần, làm mất thời gian.
Một số trường hợp khác, khách hàng lại bị từ chối cho vay vì không cung cấp đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng.
Hồ sơ vay tiền ngân hàng quan trọng nhất thành phần nào ?
Đối với khoản vay tín chấp của khách hàng cá nhân (không có tài sản đảm bảo), thì thành phần hồ sơ tài chính (chứng minh thu nhập) được xem là quan trọng nhất trong khâu xét duyệt cho vay.
Đối với khoản vay có thế chấp tài sản của khách hàng cá nhân : Thì hồ sơ tài sản bảo đảm và phương án vay là thành phần hồ sơ quan trọng nhất để ngân hàng xét duyệt cho vay.
Còn đối với khoản vay vốn doanh nghiệp, doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh : Thành phần hồ sơ nào cũng rất quan trọng.
Cách làm hồ sơ vay ngân hàng đơn giản nhất, hiệu quả duyệt vay cao
Để tối giản trong việc cung cấp hồ sơ vay vốn ngân hàng, EBank Vietnam hệ thống đến khách hàng những thành phần hồ sơ nào thuộc vào hồ sơ trọng yếu (cung cấp trước khi có thông báo phê duyệt), và những thành phần hồ sơ nào không trọng yếu (có thể bổ sung sau phê duyệt cho vay), để khách hàng làm hồ sơ vay vốn hiệu quả nhất :
Hồ sơ trọng yếu :
- Giấy CMND, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn của người vay và chủ sở hữu.
- Giấy chứng nhận sở hữu tài sản thế chấp .
- Giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, v/v.
- Hồ sơ tài chính/ Hồ sơ chứng minh thu nhập.
Hồ sơ không trọng yếu : Hợp đồng mua hàng hóa: Cung cấp sau công chứng; Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (cung cấp trước công chứng), hóa đơn mua hàng hóa (cung cấp sau giải ngân), Hợp đồng mua bán nhà có công chứng, v/v.
Trên đây là hồ sơ cơ bản, còn thực tế phát sinh hồ sơ tuy theo yêu cầu của từng ngân hàng, và việc hồ sơ có đơn giản hay không, có đạt hiệu quả trong việc vay vốn ngân hàng hay không phụ thuộc rất nhiều vào năng lực và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng làm hồ sơ vay cho khách hàng, thiết kế hồ sơ vay phù hợp với từng mục đích vay và nhu cầu trả nợ.
Vì vậy khách hàng cần tìm đúng nhân viên tín dụng có kinh nghiệm, tránh bổ sung chứng từ nhiều lần và vướng quy định không được giải ngân, làm vỡ kế hoạch sử dụng vốn của chính mình.
