Thủ tục vay thế chấp tài sản tại các ngân hàng

Khái quát cơ bản các thủ tục vay thế chấp tài sản là bất động sản (sổ đỏ, sổ hồng, căn hộ chung cư, v/v) để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay chính thống của ngân hàng và tính toán dự trù chính xác thời gian được nhận tiền vay của ngân hàng, phục vụ cho kế hoạch tài chính đạt hiệu quả cao nhất (mua nhà, xe, thanh toán hàng hóa, v/v).

Thủ tục vay thế chấp bất động sản tại ngân hàng :

Bước 1 :  Tiếp cận khách hàng :

Khách hàng liên hệ với nhân viên ngân hàng về kế hoạch sử dụng vốn của mình.

Trong bước này, khách hàng cần trình bày rõ ràng mục đích sử dụng vốn của mình (muốn mua nhà, muốn trả nợ cho khoản vay khác, cần tiền cho người thân chữa bệnh, cần tiền để phân chia tài sản thừa kế, v/v).

• Bất cứ nhu cầu mong muốn cứ trình bày thẳng thắng đừng che dấu (bao gồm vay đảo nợ, vay tăng thêm chờ bán tài sản), cốt yếu để nhân viên ngân hàng thiết kế phương án vay phù hợp với hoàn cảnh và tình hình thực tế của khách.
• Trình bày rõ ràng mục đích sử dụng vốn, nhu cầu, và kế hoạch trả nợ cụ thể mong muốn. VD : Muốn trả lãi cho nhẹ tiền vì chỉ cần vay thời gian ngắn thôi là khách đã có tiền để trả hết nợ, muốn những năm đầu tiên được giảm số tiền đóng nợ vì nhà đang xây chưa xong, v/v) để nhân viên ngân hàng thiết kế khoản vay (vay ngắn hạn, dài hạn) cho phù hợp nhu cầu trả nợ.

Điểm đặc biệt cần lưu ý là tìm đúng nhân viên tín dụng có kinh nghiệm trực tiếp xử lý hồ sơ của mình, với nhân viên có kinh nghiệm họ sẽ thiết kế phương án vay và làm hồ sơ vay vốn được trôi chảy hơn (VD như hồ sơ vay thế chấp có cần chứng minh thu nhập hay không).

Bước 2 : Thẩm định giá, xét duyệt cho vay và bổ sung, hoàn thiện hồ sơ cho vay

• Trong bước này nhân viên ngân hàng (người mà trực tiếp xử lý hồ sơ của khách) sẽ hẹn ngày thẩm định giá tài sản, hẹn ngày để sếp ngân hàng thẩm định và phê duyệt cho vay.
• Khách hàng hoàn thiện bổ sung hồ sơ cho vay ngay sau khi thẩm định.
• Sẽ có thêm các khâu như : Tái thẩm định tín dụng (trình hồ sơ lên thêm một cấp) nếu như gặp hồ sơ khó, và hồ sơ lớn.

Bước 3 : Ngân hàng đồng ý cho vay và phát hành ngay thông báo phê duyệt.

Nếu ngân hàng có cơ chế phê duyệt theo hạn mức (Thẩm quyền phê duyệt của giám đốc) thì xét duyệt cho vay ngay tại tờ trình (chỉ cần sếp ký là khách hàng được vay).

Một số ngân hàng có cơ chế phê duyệt tập trung thì có bước cấp thông báo phê duyệt này.

Nhìn chung thông báo phê duyệt cho vay là quyền lợi của khách hàng, khách hàng có quyền yêu cầu ngân hàng cung cấp thông báo phê duyệt đồng ý cho vay và nếu bị từ chối cho vay cũng phải được cấp thông báo không cho vay với lý do từ chối trên cơ sở nào.

Bước 4 : Công chứng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo

Sau khi có thông báo phê duyệt cho vay, nhân viên ngân hàng sẽ hẹn khách hàng ngày giờ để công chứng tài sản thế chấp và ký hợp đồng vay vốn.

Sau khi đã công chứng thế chấp tài sản, toàn bộ hồ sơ bản gốc ngân hàng sẽ giữ để thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo (đăng ký thế chấp). Khách hàng lúc này sẽ giữ bản gốc biên nhận bàn giao tài sản.

Nội dung biên nhận này là căn cứ thể hiện việc khách hàng đưa bản gốc giấy tờ pháp lý có liên quan để trao cho ngân hàng giữ (lưu ý đặc biệt : Khách hàng bàn giao những gì thì đều được liệt kê trong biên nhận này).

Bước 5 : Ngân hàng giải ngân

Sau khi hoàn tất thủ tục công chứng và đăng ký thế chấp, ngân hàng sẽ thực hiện việc giải ngân cho khách hàng.

Việc giải ngân bao lâu, nhanh hay chậm, tùy thuộc cơ chế vận hành của mỗi ngân hàng

Thủ tục vay thế chấp ngân hàng mất bao lâu ?

Thủ tục vay vốn ngân hàng nhanh hay chậm tùy theo hồ sơ khó hay dễ, tùy theo cơ chế và quy định của từng ngân hàng và tùy theo năng lực và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng xử lý hồ sơ mà giải quyết vấn đề có trôi chảy hay không.

Nếu hồ sơ không vướng và khó khăn, thủ tục nhận tiền vay thế chấp rất nhanh chỉ từ 2 ngày đối với ngân hàng có hạn mức ngay tại chi nhánh, và chỉ từ 5 ngày đối với ngân hàng có cơ chế phê duyệt tập trung.

Khó khăn thường gặp của khách hàng trong thủ tục vay thế chấp tài sản :

Nhiều khách hàng gặp ngay khó khăn trong bước đầu tiên “tiếp cận khách hàng” với những vấn đề như sau :

Thứ nhất : Khách hàng liên hệ vay vốn qua những tổng đài viên ngân hàng (do tổng đài viên chăm sóc khách hàng đều là những sinh viên mới ra trường, chỉ nghe điện thoại và tiếp nhận thông tin, sau khi tiếp nhận thông tin họ sẽ đưa hồ sơ của khách cho một cán bộ tín dụng khác trực tiếp thụ lý). Vì vậy có những trường hợp tư vấn thiếu chính xác dẫn đến khách không được đáp ứng ngay nhu cầu vốn của mình.

Thứ hai : Khách hàng liên hệ vay vốn qua môi giới dịch vụ, mọi thứ họ hứa đều ổn, tuy nhiên họ đòi hỏi chi phí cao, và do không am hiểu về quy định ngân hàng, cho nên thực tế khác với những gì tư vấn, đến khâu cuối cùng lại gặp trục trặc, không vay được tiền họ lại chuyển khách hàng sang ngân hàng khác làm vỡ kế hoạch sử dụng vốn.

Nên làm thủ tục vay thế chấp ngân hàng trực tiếp từ những nhân viên tín dụng có kinh nghiệm :

1. Họ sẽ ước tính giá trị tài sản chính xác trước khi khách đồng ý làm hồ sơ vay.

2. Họ sẽ biết khoản vay khách hàng cần gì, có thêm các bước nào, họ sẽ đơn giản hóa thủ tục, kết hợp các bước trong một bước, khách không cần tốn kém thêm thời gian và phát sinh thêm việc bổ sung chứng từ.

3. Ngoài ra những vấn đề vận hành bên ngoài (không có trong quy định của ngân hàng) như : Đăng ký thế chấp nhanh, xử lý cập nhật biến động nhanh rất quan trọng, ảnh hướng đến thủ tục vay thế chấp, đòi hỏi rất nhiều ở kinh nghiệm giải quyết vấn đề bên ngoài của cán bộ tín dụng.

Trên đây là những bước cơ bản về thủ tục vay thế chấp tài sản chung, thực tế sẽ có sự khác biệt đáng kể về thủ tục vay thế chấp sổ đỏ, sổ hồng, nhà chung cư, xe ô tô, nhưng nhìn chung cũng sẽ giống nhau về quy trình. Còn lại là hướng dẫn cách giải quyết khó khăn cho từng trường hợp cụ thể khi xử lý.

Khách hàng có thêm thắc mắc có thể để lại bình luận hoặc theo dõi Fanpage EBank Vietnam để cập nhật mới nhất.

Biên tập : Minh Minh