Khi đi vay vốn ngân hàng, ngoài những chi phí liên quan đến quá trình nhận tiền vay (chi phí vay ngân hàng trước giải ngân), chi phí vận hành bên ngoài, thì những chi phí liên quan đến tất toán kết thúc nợ vay cũng là vấn đề quan trọng, khách hàng cần nắm để tính toán cân đối tình hình tài chính trong việc tất toán nợ trước thời hạn hoặc trong trường hợp giải chấp đáo hạn chuyển ngân hàng.
Các loại phí trả cho ngân hàng khi tất toán nợ vay chủ yếu xoáy quanh phí trả nợ trước thời hạn vay
Phí trả nợ trước hạn vay là gì ?
Phí trả nợ ngân hàng trước thời hạn vay là một khoản phí mà ngân hàng dùng để phạt khách hàng khi vi phạm hợp đồng vay đã ký kết : Khách trả nợ trước thời hạn vay so với hợp đồng đã ký.
- Nguyên tắc trong hoạt động cho vay của ngân hàng : Lợi nhuận cho vay = Đầu ra (lãi suất vay) – Đầu vào (lãi suất liên ngân hàng/lãi suất bán vốn nội bộ).
Do việc tất toán khoản vay trước thời hạn của khách làm ngân hàng giảm đi một khoản thu thuần dự thu của ngân hàng (bằng việc giảm mất một khoản đóng tiền lãi vay hàng tháng), cho nên ngân hàng phải thu của khách khoản phí trả nợ trước thời hạn này để bù lỗ cho kế hoạch sẽ bị thất thu.
Khi nào thì khoản vay bị tính phí trả nợ trước hạn ?
Khi khách hàng vay áp dụng lãi suất vay ưu đãi (thấp hơn lãi suất vay thông thường) thì chắc chắn ngân hàng sẽ tính phí phạt trả nợ trước hạn (để bù lỗ cho hoạt động bị thất thu trong tương lai).
Phí trả nợ trước hạn có ràng buộc nội dung tại hợp đồng vay ngân hàng không ?
Phí phạt trả nợ trước thời hạn thường được các ngân hàng ràng buộc rõ ràng tại hợp đồng vay (hợp đồng tín dụng).
Đối với loại hình cho vay theo hạn mức (ngắn hạn), thì phần nội dung phí phạt trả nợ trước hạn ràng buộc chi tiết theo từng giấy nhận nợ (khế ước nhận nợ).
Ngân hàng nào cho vay không phí phạt trả nợ trước hạn mà lãi suất vay lại ưu đãi ?
Không có ngân hàng nào cho vay mà không tính phí phạt trả nợ trước hạn, mà lại vừa cho khách hàng vay hưởng lãi suất ưu đãi cả.
Bởi vì hoạt động đi cho vay là nghề “kinh doanh rủi ro” sẽ bị mất một khoản trích lập dự phòng rất lớn khi chẳng may khoản vay bị nợ xấu, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
Nguyên tắc những ngân hàng lớn và uy tín và phát triển bền vững, đều mong muốn hoạt động kinh doanh trên toàn hệ thống hiệu quả và có lợi nhuận
- Nhìn chung, mức lợi nhuận kỳ vọng của các ngân hàng thường có biên độ chênh lệch (giữa LS cho vay – giá vốn) : Ít nhất lớn hơn 3,5%
Câu chuyện đặt ra là : Nếu một ngân hàng không áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn mà lại cho khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi: Thì mức biên độ lợi nhuận kỳ vọng này được đưa lên con số hơn 5%.
Như vậy nếu một khoản vay vừa được hưởng lãi suất ưu đãi và không bị tính phí phạt trả nợ trước hạn thì khách hàng sẽ bị tính phần chênh lệch này vào biên độ lãi suất sau khi đã hết chương trình ưu đãi lãi suất :
- Nghĩa là lãi suất cho vay khi hết ưu đãi = LS tiền gửi + biên độ 5% sau khi kết thúc chương trình ưu đãi.
Phí trả nợ trước hạn có thể trình miễn giảm cho khách hàng được hay không ?
Câu chuyện : Khi khách hàng đi vay vốn, cần cẩn trọng để tránh rơi vào cái bẫy “ngân hàng không phí phạt trả nợ trước hạn mà lại được hưởng lãi suất ưu đãi” của những bên môi giới vay hoặc dịch vụ vay, v/v.
Bởi thực tế không có ngân hàng nào hoạt động hiệu quả ổn định mà lại cho không, biếu không khách bao giờ.
Có chăng là việc : Khách hàng được hỗ trợ trình miễn giảm phí phạt trả nợ trước hạn khi đáp ứng các yêu cầu sau :
- Thanh toán nợ đúng thời hạn;
- Có thêm những dịch vụ kèm theo (tiền gửi tại ngân hàng, dòng tiền về tài khoản ngân hàng)
- Ngoài ra trong một số trường hợp, khách hàng tiềm năng, có thể khai thác bán chéo thêm nhiều sản phẩm khác, thì ngân hàng mới có chính sách ưu đãi dành riêng cho khách hàng: Không bị tính phí phạt trả nợ trước thời hạn.
Nên nhớ phí trả nợ trước thời hạn có thể được trình miễn giảm cho khách hàng trong một vài trường hợp và phụ thuộc vào tay nghề cán bộ tín dụng ngân hàng (nếu một cán bộ tín dụng giỏi, đạt doanh số và uy tín về bán hàng). Họ sẽ hỗ trợ để trình cấp phê duyệt miễn giảm phí phạt cho khách hàng (do đó khuyến khích khách hàng nên làm hồ sơ trực tiếp từ nhân viên ngân hàng có kinh nghiệm và uy tín, không qua môi giới vay).
Xem ngay chưa xóa thế chấp có công chứng được hay không đối với trường hợp tất toán nợ vay ngân hàng đã lâu.
Cách tính phí phạt trả nợ trước hạn theo quy định ngân hàng :
Phí trả nợ trước hạn vay ngắn hạn = (Mức phí quy định tại hợp đồng x Số tiền trả nợ trước hạn/365 ngày) x số ngày trả nợ trước thời hạn.
Phí phạt trả nợ trước hạn đối với vay trung dài hạn = (Mức phí quy định tại hợp đồng x Số tiền trả nợ trước hạn/Thời gian vay) x thời gian trả nợ trước thời hạn.
Cách đơn giản để tính phí phạt trả nợ trước hạn dễ nhớ nhất :
Số tiền phạt trả nợ = Từ 2% x Số tiền trả nợ => Toàn bộ số tiền phạt trước hạn sẽ dao động trong khoản này.
Phí phạt trả nợ trước hạn thường các ngân hàng áp dụng bao nhiêu ?
Vay trung dài hạn : Thông thường mức phí là từ 2% đến 3%, có ngân hàng trên 1 năm hoặc 2 năm sẽ không bị phạt.
Vay ngắn hạn hoặc vay theo hạn mức : Số tiền trả nợ trước sau khi tính toán rất thấp (chỉ vài trăm ngàn), gần như bằng không hoặc có ngân hàng không áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn cho trường hợp vay ngắn hạn (đó là tại sao khách hàng kinh doanh nghề bất động sản, mua bán nhà đất rất thích thiết kế hồ sơ vay ngắn hạn ngân hàng)
- Khoản vay càng lâu càng giảm số tiền trả nợ trước hạn xuống.
- Khi áp dụng lãi suất vay thông thường không ưu đãi thì phí phạt trả nợ trước hạn thấp hơn, thậm chí không tính.
EBank Vietnam đã chia sẻ đến bạn những thông tin về phí phạt trả nợ trước hạn khi trả cho ngân hàng tất toán khoản vay. Hy vọng giúp ích cho khách hàng vay để mọi việc thuận lợi hơn.
